Refinancování úvěru aneb Ušetřete až tisíce korun měsíčně

Refinancování úvěru zjednodušeně znamená převedení půjčky k jiné finanční instituci za výhodnějších podmínek a typicky mu předchází dvě situace - první z nich je, že klient u své stávající banky uzavřel úvěrovou smlouvu, která pro něj již nadále není výhodnou a ten se tak porozhlídne po alternativním řešení u jiných bank či nebankovních institucí s cílem nalézt pro něj cenově výhodnější řešení. Druhá je pak již o poznání svízelnější, neboť se jedná o situaci, kdy klient není schopen dostát svým závazkům v podobě splácení úvěru a refinancování tak pro něj představuje pomyslnou poslední záchranu před hrozící exekucí.

Ať už však nastane jakákoliv situace, zejména tedy ta druhá jmenovaná, je třeba rychlého jednání ze strany dotčeného, aby nedošlo k závažnějším ekonomickým dopadům.

Pokud se v tomto popisu shledáváte, tak nám dovolte, abychom vám na následujících řádcích představili všechny potřebné náležitosti refinancování úvěru, které by vám mohly při jeho zařizování pomoci.

Co je možné refinancovat? Jaký je postup?

Jednoznačně nejčastěji dochází k refinancování hypotečního úvěru, což tvoří přibližně 80% všech převedených úvěrů, přičemž nejčastěji se jedná o refinancování hypotéky v době fixace.

Krom hypotečních úvěrů je možno si nechat refinancovat i spotřebitelské půjčky či další ne/bankovní produkty, záleží vždy jen na nabídce a benevolenci finanční instituce, ke které si chcete nechat převést půjčku.

Postup by pak měl vypadat následovně:

1. Zjistěte, jaká je nabídka na trhu s úvěry
2. Porovnejte svůj stávající úvěr s nabízenými alternativami
3. V případě, že se rozhodnete pro refinancování úvěru, oslovte instituci nabízející co možná nejvýhodnější podmínky
4. Po předběžné domluvě s novou bankou informujte tu současnou o rozhodnutí refinancovat
5. Sežeňte si všechny potřebné dokumenty a doklady (viz níže)
6. Doručte všechny požadované dokumenty do instituce, u níž žádáte o refinancování
7. Podepište smlouvu

Požadavky na klienta

O refinancování si může zažádat každý bez výjimky, s tím, že ne každý ho bohužel může skutečně dostat, neboť banky a nebankovní instituce mají určité požadavky na klienty. Ty však bohužel nelze jednoznačně kvantifikovat, každá z institucí má totiž své vlastní interní požadavky, tudíž je dobré a doporučováno si je ověřit před návštěvou vámi zvolené finanční instituce. Nicméně všeobecně vzato, jedná se o podobné požadavky, jako při žádosti o úvěr či hypotéku.

Jaké doklady a dokumenty jsou zapotřebí? 

S refinancováním úvěru se váže bohužel dosti papírování a je třeba prokázat nemalé množství skutečností o aktuálně čerpaném úvěru u stávající banky, před tím, než dojde k podepsání nové smlouvy. 

Níže uvádíme seznam všech dokladů a dokumentů, které je potřeba vzít s sebou do finanční instituce, u níž žádáte o refinancování, aby mohlo dojít k řádnému uzavření smlouvy.

• 1-2 doklady totožnosti - typicky občanský průkaz
• Potvrzení o příjmu - můžete doložit buď potvrzení vystavené zaměstnavatelem či své daňové přiznání
• Potvrzení s vyčíslením aktuální dlužné jistiny a příslušenství k úvěru - vydá vám ho na požádání vaše stávající banka
• Vyčíslení zůstatku - zjednodušeně řešeno, kolik vám ještě zbývá doplatit, i v tomto případě vám ho vydá současná banka
• Několik posledních výpisů z úvěrového účtu ve „staré“ bance - buď je máte u sebe či je můžete nechat vystavit „starou“ bankou
• Číslo účtu, na který „nová“ banka zašle prostředky - účet můžete mít vedený klidně i u jiné banky
• Datum předčasné splátky původního úvěru - lze zjistit u stávající banky

V případě hypotečního úvěru budete potřebovat navíc ještě následující:

• Stávající smlouvu o hypotečním úvěru
• Zástavní smlouvu k nemovitosti
• Nabývací titul k nemovitosti
• Výpis z katastru nemovitostí
• Fotografie současného stavu nemovitosti
• Nový (příp. původní) odhad nemovitosti
• Souhlas původní banky s přistoupením „nové“ banky na druhé místo v zástavě

Hledáte nejvýhodnější refinancování úvěru?

Na základě interních dat jsme pro vás vybrali 3 nejvýhodnější finanční instituce, u nichž si můžete sjednat refinancování úvěru.

Jsou jimi:

• UniCreditBank - produkt této banky nazývaný Převedení úvěru nabízí možnost převést půjčku až ve výši 1 milionu korun, přičemž nabízí dobu splatnosti 12-120 měsíců a úrok 2,6%
• mBank - další bankovní instituce, jež nabízí produkt Refinancování půjčky, který při 3,9% úroku a 12-96 měsíční splatnosti umožní převést až 600 000 Kč
• Zonky.cz - pomyslný vítěz mezi nebankovními institucemi, který nabízí produkt Refinancování půjček s úrokem 3,99%, dobou splatnosti 8-84 měsíců a výší převedeného úvěru až 750 tisíc Kč

Často kladené otázky (FAQ)

Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?

Konsolidace je sloučení více úvěrů do jednoho a využívá se častěji u spotřebitelských úvěrů, ať už bankovních, nebankovních, kontokorentních či z kreditních karet. Zatímco refinancování se týká především hypotečních úvěrů a jeho cílem je čistě jen dosažení lepších podmínek.

Na kolik přijde refinancování? Vyplatí se to?

To závisí instituci od instituce, nejčastěji však stojí maximálně v řádu stovek korun, přičemž největší složku z toho tvoří poplatky. Nicméně ušetřit po refinancování dokážete až tisíce korun měsíčně, tudíž refinancování lze označit za velmi ekonomicky výhodné.

Proč vůbec refinancovat?

Odpověď na tuto otázku již v článku okrajově padla několikrát - je to skvělý prostředek pro snížení úroků a udržení co možná nejvýhodnějších podmínek úvěrové smlouvy.